Vil jeg være i stand til at gå på pension?

I dag tænker mange af os, Syg aldrig kunne stoppe med at arbejde, og med god grund: I 1970'erne havde de fleste amerikanere, der arbejdede på fuld tid, adgang til pensioner, hvilket lovede betalinger (efter et vist antal arbejdsår) på op til 100% af din løn for næsten resten af ​​din liv. Det var på toppen af ​​sociale sikringsydelser. I dag er det kun ca. 20% af amerikanerne, der har adgang til en pensionsplan, og denne procentdel falder fortsat. Men ikke panik: Det krævede er en nytænkning til pensionen. Ved at ændre dine forventninger noget - og ændre dine spare- og forbrugsvaner - kan du få et sikkert og behageligt liv efter 65 år.

Gamle Tænk: Pensionering betyder, at jeg aldrig bliver nødt til at arbejde igen

For de heldige få med en stor pension kan dette muligvis stemme, men de ældre end 65 er den hurtigst voksende gruppe arbejdstagere - mere end 7 millioner amerikanere over 65 er beskæftigede. Dette kan muligvis skyldes økonomisk nødvendighed i nogle tilfælde, men også når vi lever længere, forekommer alderen 65 mindre som slutningen på vores evne til at arbejde og mere som starten på et nyt kapitel i livet.

Nyt tænk: Pensionering betyder, at jeg vil arbejde mindre, lave noget, jeg nyder mere

Kathi Doak, en tidligere afdelingsleder, blev tvunget til førtidspensionering, men bruger nu sin lidenskab til strikning for at undervise i en garnbutik. Undersøgelser viser, at deltidsarbejde ved pensionering bidrager til bedre generel sundhed - og med medicinsk omkostninger, der stiger til anslået $ 240.000 for et par i pension, der kan levere måde mere end en time løn.

Overvej dog, at det at arbejde, når du nærmer dig pensionsalderen, kan påvirke dine sociale sikringsydelser. Hvis du samler social sikring, men endnu ikke har nået den fulde pensionsalder, og du tjener mere end $ 14.640 i 2012, mister du $ 1 fra din socialsikringsydelse for hver $ 2, du tjener i din lønseddel. Hvis du vælger fuld pensionsalder i år, mister du $ 1 for hver $ 3, du tjener over $ 38.880. Lige nu er den fulde pensionsalder for dem, der er født 1. januar 1955 eller senere, 66 år. Tjek flere grænser kl socialsecurity.gov; faktor i implikationerne af at arbejde, ligesom skatter på din 401 (k) distribution; og gå til irs.gov til offentliggørelse 575's oplysninger om, hvordan dine pensionskasser bliver beskattet sammen med arbejdsindtjening.

Gamle Tænk: Jeg ejer mit eget hjem, når jeg går på pension

De i de foregående generationer købte hjem tidligt i deres karriere og blev sat i pension, hvor de trådte på pension uden pant. De nød også et gunstigt boligmarked sammenlignet med det, vi har i dag.

Nyt tænk: Jeg har muligvis stadig et prioritetslån, men jeg har også en sund pensionsfond

Tænk på at eje dit hjem som at eje en stor bestand. Hvorfor? Fordi det er en del af et marked - sommetider et tabende marked. Amerikanere har mistet billioner i hjemmets egenkapital (mængden af ​​dit hjems værdi, der faktisk er din, når du har trukket fra prioritetslånet) på grund af faldet i huspriser.

Så at eje et hjem nu betyder ikke længere at have et garanteret pensionsaktiv: Hvis du lægger alt dit penge ind i dit hus, har du muligvis ikke sparet nok til at betale for det, du har brug for for at bo i det hus! Først skal du sørge for, at du har en rigelig likviditetsfond til likviditet. Selv hvis du ikke risikerer at miste dit job, er det dejligt at have kontanter til rådighed til uforudsete reparationer i hjemmet eller medicinske omkostninger. Derefter skal du spare ved pensionering først i skattevenlige IRA'er. Mange bidrag kan trækkes fra. Hvis du maksimerer din pensionsopsparing, skal du lægge mere på dit prioritetslån. Hvis din pensionsopsparing løber tør, har du en egenkapital til at tappe om nødvendigt.

Gamle Tænk: Så længe jeg sokker penge væk, vil jeg være i orden

Siden fremkomsten af ​​401 (k) omkring 1980 har flere amerikanere fungeret som deres egne økonomiske rådgivere og forsøgt at finde ud af, hvor man kan placere de sparede penge til pensionering. Aktiemarkedet plejede at være nogenlunde win-win, så længe aktiver blev holdt på lang sigt - inden den store recession antog mange et gennemsnitligt afkast på 7% til 8% på markedet over 20 år. Det er ikke tilfældet mere.

Nyt tænk: Hvor mine penge investeres, tæller lige så meget som det beløb, jeg sparer

Lær dine muligheder at kende: Udtrykket "værdi" i en fonds navn betyder, at fonden generelt investerer i virksomheder, der ser ud til at være undervurderet, hvoraf mange betaler et udbytte. Ordet "vækst" betyder, at fonden investerer i virksomheder, der kan vokse over tid; de betaler ofte ikke et udbytte - hvilket betyder mere mulighed for fortjeneste, men også mere risiko. Du kan slå fondsvurderinger op på morningstar.com, hvor du også kan se en funds risikoniveau. Den balance, du ønsker i 30'erne og 40'erne, når du har mere tid til at håndtere risiko, er 60% til 70% i et diversificeret sæt af aktiefonde, 20% til 30% i obligationer, og resten i kontantækvivalenter. Men når du er tæt på eller går i pension, skal du sørge for, at du ikke har mere end 50% af dine aktiver på aktiemarkedet og meget mere i obligationer og kontanter - da du derefter har mindre tid til at inddrive markedstab, er der behov for risiko bagsæde.

Gamle Tænk: Jeg vil gøre noget for at få mine børn gennem college

I årtier har videregående uddannelser været det måde at rykke op i den amerikanske arbejdsstyrke. Forældre har pantsat deres hjem til at betale for deres børns college eller, ligesom min mor, taget andet eller tredje job. Men pensioner plejede at være en given, og college regninger var en gang, siger, $ 15.000 om året snarere end dagens gennemsnit på omkring $ 40.000 om året for private universiteter.

Nyt tænk: Jeg er nødt til at passe på min pension, ellers vil mine børn passe på mig

Når du beslutter mellem at finansiere din pension og betale for dine børns college, dine fremtid er prioritet. Træk mindst 10% af din hjemmebetaling til pensionsopsparing. Det giver måske ikke meget til universitetsbesparelser, men ved at skære nogle udgifter derhjemme har du muligvis $ 100 eller mere om måneden til at strømpe væk for børnene.

Derefter forskningsindstillinger, der gør universitetet billigere: Få info om 529 planer kl savingforcollege.com, og find ud af, hvordan man kan arbejde mod tilskud og stipendier på finaid.org. Føderale studielån er meget, men pas på private og forældrelån, der har høje renter og stive betalingsbetingelser.

Tip Jar

Er investering i min arbejdsgivers 401 (k) plan gratis?

Cirka 70% af amerikanerne er ikke opmærksomme på, at arbejdsgiver sponsorerede pensioneringsprogrammer bærer omkostninger, gennemsnitligt omkring 1,27% af din kontos samlede størrelse. Hvis du har muligheden for at vælge mellem at investere i to lignende fonde, skal du overveje de medførte omkostninger: Forskellen mellem 0,7% og 1,7% i gebyrer kan betyde at miste mere end $ 13.000 over 20 år, hvis du investerer $ 350 om måneden i en fond med sidstnævnte omkostninger og tjener i gennemsnit 6%!